La surroga (legge Bersani n.40/2007) consente di trasferire il mutuo da una Banca all’altra, senza alcun costo, permettendo di:
1) modificare e abbassare il tasso d’interesse, e quindi avere una rata minore
2) allungare la durata del mutuo e quindi ridurre ulteriormente l’importo della rata.
La surroga è particolarmente vantaggiosa per chi ha sottoscritto un mutuo a tasso fisso a fine anni 90 e primi anni 2000, quando erano mediamente superiori al 7%, mentre oggi sono disponibili mutui per surroghe con tassi fissi o variabili molto più bassi.
Anche io avevo sottoscritto nel 2001 un mutuo a tasso fisso con una rata mensile di 750€. Negli anni successivi ho assistito ad una sensibile riduzione dei tassi fissi e variabili, mentre io continuavo a pagare 750€ al mese. Con diffidenza mi sono informata della procedura di surroga confrontando online i mutui dei vari Istituti Bancari. Ho scelto le prime 5 Banche per convenienza della rata, e sono andata personalmente a verificare chi offriva maggiori vantaggi e meno costi. Perchè se è vero che le surroghe sono per legge a costo zero, le Banche tentano di applicare dei costi accessori per perizie, assicurazioni ecc.. mentre il notaio è per legge sempre a loro carico.
Alla fine ho scelto il mutuo dei Monte dei Paschi, il più conveniente per le mie necessità. L’iter è stato lungo, quasi 6 mesi dalla mia richiesta al trasferimento effettivo, ma ormai sono passati 2 anni e sono molto soddisfatta della mia surroga, mediamente risparmio 170€ al mese passando dal tasso fisso al variabile con cap ( il cap è il tetto massimo che potrei pagare di tasso variabile in futuro, mi dà più tranquillità).
Per una migliore comprensione della convenienza della surroga ecco un esempio comparativo di una rata pari a 750€ a tasso fisso, con un importo di mutuo pari a 70.000€ e una durata residua di 13 anni. Poichè la surroga permette anche di allungare la durata per una maggiore riduzione della rata, ho simulato una durata di 18 anni.
Anni Rata attuale Nuova rata tasso fisso Nuova rata tasso varibile
13 750 611 537
18 750 497 414
Il risparmio è evidente, con la stessa durata la rata passa dall’attuale fisso di 750 € a un variabile di 537 €. Se avete necessità di allungare la durata a 18 anni per avere una rata ancora più leggera, si passa a 414 €, una riduzione del 40%.
Andate a fare le vostre valutazioni online, e dopo scegliete la Banca che vi offre più vantaggi, un pò di pazienza nel seguire tutto l’iter ma sarete ricompensati con una riduzione che può arrivare al 30-40%.
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