Prima di parlare delle caratteristiche del mutuo a tasso variabile, introduciamo il parametro fondamentale al calcolo di tale tipologia di mutuo, parliamo cioè dell’EURIBOR. Per intenderci, l’acronimo è: EURO Inter Bank Offered Rate. L’EURIBOR è una variabile, un tasso che viene calcolato giornalmente e rappresenta l’interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le banche europee.
Da un punto di vista storico, la nascita di questo parametro è avvenuta a gennaio del 1999. In un mutuo a tasso variabile, l’ammontare degli interessi dipende dall’andamento del costo del denaro, che viene calcolato giornalmente, questo parametro di riferimento è l’Euribor.
L’Euribor varia solamente in funzione della durata del prestito e non dipende dall’ammontare del capitale. S’intuisce molto facilmente che se i tassi di cambio tra le banche sono in salita, la rata mensile stabilità quando si effettua un mutuo aumenta, vale anche il viceversa, se il tasso si abbassa, la rata diminuisce, come sta succedendo in questo periodo.
Il problema che ad esempio lamentano i consumatori è la sproporzione tra la salita e la discesa della rata (sale più velocemente, ma scende lentamente, come succede per il carburante). Dal 1999 la BCE ha aumentato diverse volte il prezzo del denaro e questo ha portato ad un aumento della rata mensile.
Prima di stipulare un mutuo a tasso variabile bisogna definire anticipatamente per quanti anni viene spalmato il mutuo, capire come si sta muovendo la finanza in termini di costo del denaro e capire ogni quanti mesi viene ricalcolato il tasso effettivo applicato, da questi parametri possiamo capire un pò di cose. Inoltre per ricalcolare la rata del mutuo, gli elementi che ci servono per far questo sono:
• Spread praticato contrattualmente dalla banca;
• Il nuovo valore dell’EURIBOR che di solito è calcolato ogni 3 mesi;
• Il debito residuo al momento della variazione dei tassi;
• Durata residua del prestito.Perciò, occorre sommare lo spread all’EURIBOR è applicare il nuovo tasso alla rimanenza del mutuo diviso gli anni che mancano per estinguerlo.
Approfondimenti...
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