Il concetto di portabilità ha fatto molto discutere, a tal proposito quest’articolo è dedicato a questo concetto, per capire meglio cosa intendiamo per portabilità o surrogazione. Tutto è nato dal Decreto Bersani, infatti, dal 2 febbraio il cliente di un istituto finanziario, di una banca o di un ente previdenziale può trasferire il mutuo contratto ad un’altra banca, anche mediante scrittura privata e senza perdere i benefici fiscali previsti per la prima casa.
La nuova banca, per intenzione del debitore, subentra nella garanzia ipotecaria sancita dal creditore originario, questo processo avviene in seguito alla portabilità con un’annotazione a margine dell’ipoteca. Il punto di forza di questa norma è che non vi è bisogno di cancellare la vecchia ipoteca e stipularne una nuova, ma l’ipoteca rimane sempre la stessa, questo determina un risparmio economico non indifferente poiché ad esempio bisogna trovare un notaio, bisognava perdere tempo con documenti e così via. La portabilità può essere compiuto qualsiasi sia stato il contratto: banca, istituto finanziario o ente previdenziale.
Nello specifico, per quanto concerne la portabilità, si fa riferimento all’articolo 1202 del Codice Civile. L’atto di surrogazione è stipulato con un atto pubblico o con una scrittura privata ma autenticata. Tutte le clausole vessatorie che possono essere presenti in un contratto quando si riceve un mutuo e riguardanti l’impossibilità o l’onerosità del debitore di usufruire della facoltà surrogazione sono nulle.
La portabilità del mutuo è un’operazione dalla quale si può trarre vantaggio economico. I vantaggi della portabilità sono, anzitutto, l’assenza dell’imposta sostitutiva, che ammonta allo 0,25% per il mutuo ipotecario della prima casa e del 2% per i mutui ipotecari che non sono per la prima casa, la legge Bersani ha previsto di alleggerire il lavoro del notaio con un risparmio economico per il debitore, infatti, il suo compito, adesso, è una semplice autenticazione della scrittura privata per la surrogazione dell’ipoteca. La banca sostituita non può opporsi alla portabilità verso un nuovo istituto di credito.
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